原标题：以“医药健商险”为发展战略，乐橙云服如何在健康险与健康管理的深度融合中“小步奔跑”？

　　一方面，乐橙体育健康险市场虽然发展迅速，但赔付支出一直处于高水平状态。据前瞻产业研究院相关文章，中国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务当年赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%。

　　不仅如此，受新冠疫情、惠民保的冲击，国内健康险保费增速短期内面临增长困难。据海通证券相关报告指出，过去五年，健康险保费复合增速28%、远超寿险及意外险，但2020年同比增速下滑至16%，与2018年的24%与2019年的30%相比下降幅度较大。健康险行业亟需找到新的业务增长点。

　　另一方面，为缓解医保基金支付压力，解决由医疗资源分配不均间接引起的健康管理服务资源不均的问题，乐橙体育近年来，国家连续出台相应政策鼓励健康险与健康管理服务进行深度融合。

　　在此背景下，健康管理服务被视为健康险下一个业务增长极，在行业内引起“健康险+健康管理“融合的探索热潮。从药企、险企、到保险科技公司，再到健康管理公司，都纷纷入局，或从大数据分析等技术切入对个险的核保核赔及延伸服务等环节的进行实用工具开发，或自建团队，打造“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式智能平台。

　　在一片如火如荼中，动脉网发现了一家名为深圳小步奔跑科技有限公司（下文简称小步奔跑）的健康险科技企业，在为保险公司、保险销售渠道、保险代理人提供保险科技解决方案的同时，也致力于推动健康险与健康管理服务的深度融合。

　　据悉，立足于“医药健商险”发展战略，小步奔跑打造了医药健商险创新科技平台——乐橙云服以及医药健商险创新支付平台——乐医通，前者可基于大数据、人工智能等数字科技技术为险企提供“定制+精选“的健康险产品，并为其提供业务拓展、保单成交、营销推广等一站式解决方案；

　　后者则是携手多家第三方机构构建创新医疗、药品、健康管理、商城优质产品库，建立多类数字分析及应用模型，并通过智能中台将产品库中的产品与保险责任进行智能匹配，输出数字化保险解决方案，赋能保险机构、区域群体及企业端，提供健康服务深度融合保险保障的一系列产品。

　　香港科技大学工商管理硕士，长江商学院EMBA，美国杜克大学交换生，NBI AWARDS 2017年度商业新锐人物，2019年度保险中介新锐人物，2021互联网保险行业年度十大风云人物，原小雨伞保险董事长，这些是贴在小步奔跑创始人徐瀚身上的标签。

　　说起选择行业的机缘，徐瀚表示:“我选择保险健康科技赛道创业的原因最早可以追溯到2015年。在当时，我对中国金融科技的发展非常看好。那个时候中国多数的金融品类都已经发展比较成熟了。当时国外已经涌现出了不少成功的互联网保险科技公司，证明其商业模式、发展路径是可行的。但国内互联网保险却还在发展初期，有巨大的发展潜力。”

　　因此，当时在香港金融商业，体育等领域已取得成绩，甚至获得2015香港十大新青年提名的徐瀚放弃了很多机会，毅然选择了这一蓝海市场进行摸索创业。”

　　从健康险整体来看，尽管短期内健康市场面临增长困难，但长期来看仍有较大增长空间。据银保监会，2025年健康险的总平均每年到2万亿元，未来五年的复合增速将达到21%。

　　而从互联网健康险来看，据动脉橙《全球互联网医疗保险价值趋势报告（2015-2020年）》，互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，三年间增长了11倍。

　　并且，2015年至2020年，互联网医疗保险领域每年平均融资事件超过了20起，且在2018年到达顶峰，共有24起融资事件，融资金额为16.2亿美元。

　　互联网保险行业由于流量成本不断上升，线下的一些弊病也蔓延到了线上，实际上也并没有达到预期的创新和行业高价值创造。

　　因此，2020年，徐瀚辞去小雨伞董事长，再次调整了职业轨迹，创立了小步奔跑（乐橙云服）。虽然这仍然是一家保险科技公司，企业定位和发展战略格局却有很大不同。

　　在企业定位方面，据徐瀚透露，小步奔跑基于产品精算定制能力、品牌营销能力、风控科技能力赋能B端企业。

　　而在发展战略方面，“目前，将互联网保险与线下保险进行绝对的区分也没有了太大意义，因为经过多年发展，线下保险的部分弊病也已在互联网保险中显现出来了。在这样的背景下，我们综合考虑目前行业发展的需求与趋势，制定了‘医药健商险’这一战略布局。”徐瀚透露到。

　　在小步奔跑的“医药健商险”战略中，保险产品是其中不可缺少的一环，也是医疗服务、药事服务与健康管理服务的基础载体。因此，在解读小步奔跑的业务布局时，我们先从“保险”板块讲起，即乐橙云服的“科技”属性。

　　如前所述，小步奔跑可为保险公司、保险销售渠道、保险代理人等提供科技解决方案，而这些科技方案的实现都有赖于其推出的医药健商险创新科技平台——乐橙云服。

　　那么，乐橙云服具体可为保险公司、代理人提供哪些服务，又具备怎样的核心优势？

　　对此，徐瀚表示，针对保险公司，乐橙云服可结合大数据、人工智能等数字科技，基于风控能力、精算能力和营销能力，推出“定制+精选”的保险产品，并提供从产品设计、风控到营销的一站式解决方案。

　　截至目前，乐橙云服已与60余家保险公司合作推出了多款定制健康险产品。多款贴合市场需求的产品成功问世，背后支撑首先来自乐橙云服的风控能力与精算能力。

　　在人才储备方面，乐橙云服的精算团队由联合创始人、CPO鲁田天领衔。据悉，鲁田天是美国佐治亚州立大学罗宾逊商学院的精算学硕士，拥有保险公司多渠道精算、产品市场等丰富经验。

　　而在模型建设方面，随着乐橙云服与险企合作推出的健康险越来越多，其也能逐渐积累起用户的健康险购买偏好的数据，从而建立相应的数据模型。

　　同时，乐橙云服还联合上海大数据股份有限公司、卫宁健康、美国再保险公司联合发起成立了数字保险研究中心，对保险产品市场新生态进行研究并输出数字化模型。

　　值得注意的是，对于数字保险研究中心的发展，乐橙云服与参与各方已制定了一个清晰的规划：

　　第一， 在数字化转型的大方向下，聚焦保险健康的大数据创新应用，依托各方数据资源底座，在数据上创造有价值的数据应用，预计在2022 年出具保险健康大数据创新白皮书，汇总数字保险研究中心创新应用；

　　第二， 在各方数字底座验证，初步搭建在用户充分授权，机构充分授权下的隐私算法分值模式，供选定的合作保司参与实验；

　　第三， 依托各方资源，结合人工智能，大数据等新技术进行保险产品的深度研发。

　　此外，乐橙云服定制的健康险产品将会在最大程度贴合用户需求。“我们首先去调研用户对健康险的真实需求，再结合平台的需求来进行反向定制。”徐瀚表示，“我们也会定期对定制的健康险产品的关键维度进行总结，再根据这些维度量化定制下一款产品。”

　　“如果用一句话来总结乐橙云服在产品设计方面的优势，那就是优质的人才储备与丰厚的行业经验。”徐瀚补充到。

　　值得注意的是，针对与险企共同推出的定制精选款健康险产品，乐橙云服还搭建了完善的营销体系。

　　例如，针对代理人，乐橙云服开设了12-15天的专项训练营以及互联网销售全流程培训，开发相应系统以提供销售辅助工具和展开对代理人全流程的业绩督导等，并提供销售方法和户数训练，助力提升转化率。

　　乐橙云服还与字节跳动、知乎、小红书、哔哩哔哩、微信、百度、悦动圈等头部互联网平台建立了合作关系，乐橙体育通过乐橙星图计划协助合作伙伴完善个人IP打造、内容输出等数字化时代获客营销必备要素，有效解决健康险企业获客难问题。

　　不仅如此，在营销方面，乐橙云服还成功构建了一套自己的产品IP体系：不仅有“橙卫士”重疾险、乐橙体育“乐养多”年金系列，还在2022年推出了健康守卫局IP中的两类单品。其中，青云卫1号少儿重疾险更是因“重症赔付、轻中症可继续赔付”的责任创新，取得了较好的市场反响。

　　通俗一点来说，乐医通像是为险企开设的医疗服务、健康管理服务、药事服务的商城。险企可根据自己的需求挑选合适的项目嵌入进自己的保险产品责任中，或是乐医通根据险企的保险产品责任智能匹配需要嵌入的服务项目，从而实现健康险与健康管理的深度融合。

　　在乐医通的产品库中，共包含咨询、检测、治疗、检查、医养、预防、救援、储备八个品类的服务项目，囊括了基础的重大疾病绿色通道服务、转诊预约服务、精准体检服务、进阶的基因检测服务、乐橙体育癌症早筛的服务和高端的干细胞储存服务等。

　　不仅如此，动脉网了解到，不久前，乐医通便与全球首款集 形态学 与 功能学 于一体的心脏冠脉 CTA 影像精准处理、分析平台——睿心医疗开启独家合作。

　　一方面，乐医通将赋能睿心将服务标准化、并推进与保险的深度融合；另一方面，稀缺医疗资源的独家签约也让乐医通拥有赋能更多新价值健康险的可能。

　　契合行业发展趋势的商业模式，高效运转的智能枢纽，完整闭合的保险健康生态，使得小步奔跑获得了资本的青睐。

　　2021年12月，小步奔跑获得了由丹麓资本领投Pre-A轮的亿元人民币融资。而这家专注于医疗创新技术投资的机构，除了为小步奔跑带来了资金支持外，还带来了与创新医疗企业的合作机会。

　　例如，小步奔跑在丹麓资本的牵线下，与数字疗法企业“博斯腾”进行合作，共同对数字疗法这样的创新治疗手段进行保险标准化及普及，为中老年群体提供认知障碍的全流程数字化解决方案。

　　“对保险行业的深度了解、核心团队成员的行业积淀，产品设计、定制、营销三大能力，丰富的健康管理服务项目，资本的有力支持，既是我们的优势，也是推动我们继续向前发展的动力。”徐瀚表示，在未来，小步奔跑依然会围绕“医药健商险”的战略布局，持续在健康险产品定制、健康管理服务方面重点发力。